Quella dei lavoratori extracomunitari che richiedono un prestito è una fascia di persone in continuo aumento nel nostro Paese, data la costante crescita di immigrati. Come conseguenza il settore bancario e quello degli istituti di credito privati si sono mossi in questa direzione, creando delle forme di prestito spesso appositamente studiate per queste persone.

Le condizioni per la concessione di un prestito personale ad un richiedente extracomunitario sono molto simili a quelle per italiani e comunitari in genere, seppur a volte con qualche accorgimento ad hoc, di natura quasi esclusivamente burocratica. È necessario infatti presentare la documentazione del permesso di soggiorno e, nella maggioranza dei casi, è indispensabile dimostrare di avere un lavoro a tempo indeterminato.

Il prestito personale, la cessione del quinto dello stipendio e i prestiti delega sono la forma di finanziamento più frequentemente utilizzata da parte degli extracomunitari, poiché più facilmente accessibili e perchè, una volta accettata la richiesta, hanno una maggiore velocità di erogazione rispetto al mutuo.

Alcuni istituti di credito oltre a pretendere garanzie di tipo lavorativo, spesso richiedono: un’età minima superiore di qualche anno alla maggiore età e la residenza in Italia da più di 12 mesi.
Ogni istituto di credito è tuttavia libero di chiedere le garanzie che reputa più valide, per diminuire la rischiosità dell’erogazione della somma di denaro in prestito a cittadini extracomunitari.

In base a questa norma costituzionale, che è alla base anche del meccanismo delle borse di studio, sono stati istituiti i prestiti d’onore per gli studenti universitari.

Rispetto alle varie forme di prestito trattate fino ad ora (prestito personale, cessione del quinto, prestito dipendenti, prestiti delega, ecc.) il prestito d’onore è una forma atipica di finanziamento finalizzato, che prevede condizioni agevolate per gli studenti universitari meritevoli e appartenenti a famiglie con basso reddito A questi soggetti infatti non vengono richieste garanzie reali o personali di terzi, come la fideiussione.

La legge 390/1991 stabilisce che gli enti pubblici e gli istituti finanziari assegnino i prestiti agli studenti per permettere loro la prosecuzione degli studi. La legge, inoltre, prevede che il beneficiario del prestito restituisca la somma ricevuta solo dopo il completamento degli studi, ma entro 5 anni dalla conclusione degli stessi.

Le regioni stesse fungono da garante e per questo motivo devono pagare gli interessi agli enti finanziatori, in modo che questi non pesino sulla situazione economica dello studente in difficoltà.

Per ottenere l’erogazione del prestito d’onore lo studente deve attivare un conto corrente nel quale viene aperto un credito; successivamente (al termine degli studi) il rapporto tra istituto finanziario ed il soggetto interessato si trasformerà in prestito personale.

Non è possibile.
La rata verrà sempre trattenuta ma calcolata in proporzione al reddito percepito.
Sarà compito dell’amministrazione della propria ditta adeguare la quota da cedere alla finanziaria che eroga il prestito. La rata ceduta sarà in proporzione del 20% del nuovo stipendio percepito.
Il debito che non viene rimborsato con le nuove rate, si andrà ad accumulare fino alla scadenza del contratto, dopodichè si negozierà con la finanziaria il modo di restituzione del capitale residuo.

Per farlo bisogna solo vedere se sono trascorsi i tempi previsti da quando la propria finanziaria o banca ha segnalato la richiesta di prestito alla banca dati.
Solitamente è consigliabile consultare la privacy che si è sottoscritto, dove si possono trovare tutte le queste informazioni. Se non si riescono a trovare tali informazioni bisogna chiamare la finanziaria che ha rilasciato il prestito e chiedere specificatamente questo dato.

No. I finanziamenti vengono calcolati con un sistema di ammortamento che prevede il rimborso su ogni singola rata il che restituirà all’ente finanziatore una percentuale di interessi a decrescere dalla prima all’ultima rata, aumentando così la quota capitale.
Se inzialmente quindi la prima rata avrà un tasso d’interesse più alto rispetto alla quota di capitale, pian piano la situazione andrà a ribaltarsi a favore di un aumento di capitale rispetto agli interessi.

Se si viene segnalati al Crif come cattivi pagatori non ci sono possibilità di ottenere un prestito a meno che non si scelga la via della cessione del quinto dello stipendio.

C’è anche la possibilità del prestito fiduciario che è una via di mezzo tra cessione del quinto e prestito personale. In questo modo il richiedente farà un rimborso del finanziamento o tramite RID o tramite MAV. Questa via non vincola il proprio datore di lavoro al rimborso mensile delle quote della cessione.
Il prestito fiduciario però vincola il TFR verso la società finanziaria che concede il finanziamento.
Tale soluzione si consiglia ai dipendenti che non vogliono impegnare il proprio datore di lavoro in una personale esigenza di liquidità.

Bisogna inviare compilato il Modulo Visura Crif. E’ un modulo riepilogativo di tutti i propri dati, al quale bisognerà allegare la copia della propria carta di identità e del codice fiscale.
Di solito si spedisce il modulo riepilogativo e si inseriscono in allegato uno o due fogli con la copia dei documenti personali

Nel caso di insufficienza fondi, la propria banca potrà seguire due alternative:
1. pagare la rata del cliente anche se superiore al conto disponibile
2. stornare il RID per il pagamento della rata

Tale decisione spetta solitamente al direttore della filiale della banca e la finanziaria che ha erogato il prestito personale non ha possibilità di scelta.
Se la banca non dovesse pagare la rata, la finanziaria potrà segnalare il mancato pagamento alle banche dati presso cui è stata effettuata la richiesta e conseguente erogazione del finanziamento.
In caso di tale segnalazione si verrà segnalati come cattivi pagatori, il che comprometterà la possibilità futura di richiedere credito tramite il prodotto prestito personale o mutuo.

1) Informativa agli interessati: innanzitutto banche e finanziarie hanno l’obbligo di utilizzare un modello di informativa semplificata standard, da inserire in modo chiaro ed evidente nella modulistica per l’accesso a prestiti personali e finanziamenti. In definitiva viene stabilita una nuova e migliore chiarezza su come esercitare in concreto i propri diritti nell’ambito del prestito;

2) dati valutativi: il trattamento dei dati di chi contrae un prestito personale può riguardare solo dati personali di tipo obiettivo, che vengono precisamente individuati. Nell’introdurre in un SIC i dati di una persona
a) non possono essere usate informazioni e giudizi arbitrari e poco indicativi del tipo: “cattivo pagatore”;
b) non si possono usare codici occulti per classificare i clienti: se si usano, il loro significato deve essere ben comprensibile ha chi ha fatto ricorso al prestito;

3) dati esatti: nei SIC vanno inseriti solo dati esatti. Il codice obbliga ad avere vari riscontri sull’esattezza e sull’aggiornamento delle informazioni. Più chiarezza su chi immette i dati nel sistema ed è maggiormente tenuto a correggerli;

4) dati essenziali: molta più accortezza nel valutare la quantità di informazioni rispetto allo scopo: nell’introdurre in un SIC i dati della storia di un prestito personale e naturalmente di chi l’ha contratto, il trattamento dei dati deve essere limitato alle sole informazioni strettamente pertinenti e non eccedenti le finalità perseguite;

5) niente dati sulle bollette o carte telefoniche: le società di telefonia sono state tenute fuori dai SIC in quanto il Garante per la privacy ha ritenute illeciti i termini della loro partecipazione: si è voluto in questo modo evitare un utilizzo non pertinente e strumentale dei dati personali da parte di tali aziende.