• il prestito personale
• la cessione del quinto

Questi due finanziamenti offrono caratteristiche differenti in quanto per il prestito personale il richiedente dovrà estinguere il finanziamento prima del compimento del 75° anno di età, mentre per la cessione del quinto il finanziamento si potrà estinguere anche successivamente.

Tutti e due questi finanziamenti offrono la possibilità di sottoscrivere un piano di ammortamento con durata fino a 120 mesi, mentre per la rata la cessione del quinto si limita a quanto stabilito dalla quota cedibile e comunque non potrà superare il 20% del reddito netto del pensionato. Nel prestito personale invece l’importo della rata può superare, sempre rimanendo dentro certe soglie di sussistenza, la soglia del 20% del reddito.

La cessione del quinto inoltre, a differenza del prestito personale, può essere richiesta anche da pensionati protestati, pignorati o segnalati in banca dati per ritardi di pagamento di finanziamenti mal pagati.

I finanziamenti a pensionati, tramite cessione del quinto o prestito personale, offrono condizioni molto interessati. Se per il prestito personale la copertura assicurativa rischio vita è un opzione facoltativa, per la cessione del quinto questa garanzia è obbligatoria.

Proprio per questo motivo negli ultimi anni, con la riduzione dei tassi soglia, il costo assicurativo che incide nel TAEG del finanziamento ha limitato alcune operazioni di cessione del quinto, ovvero non ha consentito di finanziare pensionati fino a 90 anni perché l’incidenza del costo assicurativo superava la soglia del TAEG.

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I finanziamenti a cattivi pagatori si distinguono se il richiedente è pensionato o dipendente.

Nel primo caso i finanziamenti cattivi pagatori a pensionati corrispondono alla cessione del quinto sulla pensione. Questo è un prestito personale la cui rata è addebitata direttamente sulla pensione, ovvero l’importo della rata sarà trattenuto a monte dall’ente previdenziale (inps, ipost, inpdap) il quale verserà l’importo equivalente alla società finanziaria che ha concesso il prestito personale.

Per richiedere questo prestito personale, il pensionato dovrà richiedere copia della quota cedibile.

Per i dipendenti invece i finanziamenti cattivi pagatori si distinguono in due:

• cessione del quinto dello stipendio
• delega di pagamento

In entrambi i casi il dipendente dovrà richiedere in amministrazione la compilazione del certificato di stipendio. Aspetto positivo è che questi due finanziamenti possono coesistere, ovvero il dipendente può richiedere contemporaneamente sia la cessione del quinto che la delega di pagamento.

Altri finanziamenti cattivi pagatori non ne esistono. Il cliente che non può richiedere questi finanziamenti dovrà regolarizzare le posizioni segnalate in banca dati per le rate mal pagate, dopodiché trascorsi i tempi previsti per l’aggiornamento delle banche dati, potrà richiedere la cancellazione delle segnalazioni negative.

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Nel primo caso il prestito personale auto offerto dalla concessionaria è un finanziamento che rientra nel mondo del credito al consumo. Questo comporta che, in caso di approvazione della richiesta di prestito personale auto, la società finanziaria erogherà l’importo deliberato direttamente a favore del concessionario auto a saldo dell’acquisto del bene.

In definitiva il cliente non riceverà il bonifico del prestito personale auto sottoscritto, ma l’intero importo sarà riconosciuto a favore del concessionario. Il rimborso delle rate avverrà nella maggior parte dei casi per addebito delle rate sul conto corrente del cliente.

Ne consegue che il richiedente non potrà ottenere ulteriore liquidità con questo finanziamento, cosa invece consentita se lo stesso richiede un prestito personale auto tramite una finanziaria o banca in quanto lo stesso non sarà un finanziamento finalizzato. Per finalizzato si intende un prestito personale o finanziamento la cui richiesta è collegata all’acquisto di un bene o servizio specifico.

Richiedendo questo prestito personale tramite una banca o finanziaria, la stessa in caso di delibera erogherà il finanziamento indipendentemente dalla finalità. In questo caso quindi il cliente potrà richiedere un importo superiore a quanto necessario per l’acquisto dell’auto, magari con la finalità di un consolidamento debiti per accorpare altre rate in una.

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I finanziamenti auto sono generalmente offerti dalle stesse concessionarie auto a cui il consumatore si rivolge, ma è possibile richiedere anche ad una finanziaria o ad una banca un prestito personale non finalizzato per acquistare l’auto.

Le condizioni generalmente applicate ai finanziamenti auto tramite concessionaria sono molto interessanti in quanto in questi anni le politiche commerciali delle finanziarie hanno spinto particolarmente questa opportunità.

Ultimamente però si sta assistendo ad un rialzo dei tassi d’interesse applicati ai finanziamenti auto anche tramite concessionaria, questo perché è in costante crescita il numero di clienti che sta tardando il pagamento delle rate.

Il mancato pagamento di rate di finanziamenti comporta la segnalazione in banca dati come cattivi pagatori.

Questo segnalazioni limitano l’accesso al credito, ma per dipendenti e pensionati non lo escludono. Infatti solo queste due categorie potranno richiedere un prestito personale tramite cessione del quinto e solo per i dipendenti anche la delega di pagamento.

Il vantaggio di questi due finanziamenti è la praticità di rimborso della rata in quanto addebitata direttamente sul reddito del cliente (busta paga o pensione) oltre a consentire un piano di ammortamento fino a 120 mesi.

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Più precisamente l’art. 8-bis prevede:

1.  Entro dieci giorni dalla regolarizzazione dei pagamenti, le segnalazioni relative a ritardi di pagamenti da parte delle persone fisiche o giuridiche già inserite nelle banche dati devono essere integrate dalla comunicazione dell’avvenuto pagamento. La richiesta da parte dell’istituto di credito deve pervenire immediatamente dopo l’avvenuto pagamento. 

2.  Le segnalazioni già registrate e regolarizzate, se relative al mancato pagamento di rate mensili di numero inferiore a sei o di un’unica rata semestrale, devono essere aggiornate secondo le medesime modalità di cui al comma precedente.

3.  La Banca d Italia è autorizzata ad apportare le dovute modifiche alla circolare 11 febbraio 1991, n. 139, e successivi aggiornamenti, per l’attuazione del presente articolo.

In sostanza l’art. 8-bis sancisce l’obbligo di aggiornamento dati da parte delle società finanziaria circa l’avvenuto pagamento delle rate morose; questo non determina la cancellazione del ritardo di pagamento, ma solo l’avvenuta regolarizzazione.

Pertanto un cliente rimarrà segnalato come cattivo pagatore per il tempo stabilito come previsto dai tempi stabiliti per l’aggiornamenti di questi dati.

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L’importo della rata di una carta revolving è stabilito in fase di sottoscrizione ed in base a questa il cliente determinerà il piano di rientro mensile.

Richiedere un prestito auto per chi ha in corso carta attiva di agos ducato è possibile a condizione che:

• se il cliente è un buon pagatore, non sia eccessivamente indebitato o con altre richieste di prestito personale in corso
• se il cliente è un cattivo pagatore, solo se dipendente o pensionato potrà richiedere un prestito personale tramite cessione del quinto di stipendio o pensione e/o delega di pagamento

Un vantaggio di chi utilizza una carta revolving rispetto ad un prestito personale è la possibilità di utilizzare il credito rimborsato nei mesi, sempre nei limiti del plafond concesso.

Nel caso di segnalazioni di mancato pagamento delle rate mensili, in automatico partiranno le comunicazioni alle varie banche dati convezionate (crif ed experian).

Queste segnalazioni di cattivo pagatore limiteranno l’accesso al credito se non tramite cessione del quinto o delega di pagamento. Questi due finanziamenti sono prestiti personali concessi ai soli lavoratori dipendenti assunti a tempo indeterminato e ai pensionati.

Nel caso in cui le segnalazioni siano state chiuse ovvero cancellate, trascorsi i tempi previsti, si potrà richiedere nuovamente un prestito personale con addebito diretto sul conto corrente.

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Il finanziamento per protestati è la cessione del quinto di stipendio o pensione e/o la delega di pagamento.

Il primo finanziamento è una soluzione concessa sia a dipendenti che pensionati, mentre la delega di pagamento è un finanziamento concesso ai soli lavoratori dipendenti salvo autorizzazione da parte dell’amministrazione dell’azienda.

Questo finanziamento si caratterizza dal rimborso delle rate tramite addebito diretto sul reddito percepito dal cliente, busta paga o pensione.

Per attivare questo finanziamento bisognerà richiedere:

• il certificato di stipendio (per i dipendenti)
• la quota cedibile (per i pensionati)

Nel caso in cui il cliente ha in corso una cessione del quinto, salvo per per i casi ante termine, questo finanziamento può essere rinnovato; sarà sufficiente richiedere il conteggio estintivo alla finanziaria con cui si ha in corso l’attuale cessione del quinto.

La cessione del quinto e la delega di pagamento consentono non solo a protestati ma anche a cattivi pagatori e pignorati, di ottenere un finanziamento con piano di ammortamento fino a 120 mesi.

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Questo prestito viene concesso sull’ipotesi del TFR che il dipendente accumulerà o presso la ditta o su un fondo pensione (aperto o chiuso).

Proprio per questo motivo l’importo erogato a favore del dipendente sarà ridimensionato rispetto ad una normale operazione di cessione del quinto di stipendio.

Essendo ridotto l’importo erogato a favore del cliente, la durata di ammortamento del prestito personale generalmente è limitata ad un massimo di 72 mesi. Inoltre il cliente non riesce a sfruttare tutto il quinto disponibile.

Per richiedere un prestito personale tramite cessione del quinto no tfr un dipendente neoassunto dovrà richiedere in amministrazione la compilazione del certificato di stipendio. In questo documento sono riportati tutti i dati reddituali del dipendente, compreso lo stipendio netto dal quale calcolare l’importo massimo della rata.

La cessione del quinto no tfr non è concessa a tutti i dipendenti; la valutazione è subordinata al tipo di azienda in cui il lavoratore è assunto.

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Sono segnalato in crif ed experian come cattivo pagatore per ritardi di pagamento. Inoltre per una precedente attività ho diversi protesti e un pignoramento in busta paga di Equitalia.

Ho bisogno di un prestito personale di 15000 per l’acquisto dell’auto, ma la mia banca non mi vuole concedere il finanziamento. Ho provato a chiedergli anche il prestito tramite la cessione del quinto di stipendio ma mi hanno detto che la mia azienda, anche se Spa, non avendo più di 16 dipendenti per loro non è fattibile.

Essendo pignorato, protestato e segnalato per ritardi di pagamenti, posso ottenere un prestito personale?

Inoltre vi segnalo che ho chiesto un anticipo del TFR e quindi anche questo so che mi può penalizzare per la cessione del quinto di stipendio.

Grazie Federico

Commento di Federico

Questi due prestiti personali rientrano nel mondo del credito al consumo fra i finanziamenti non finalizzati. Sono concessi solo a dipendenti assunti a tempo indeterminato o pensionati.

Pertanto se si hanno prestiti mal pagati non per tutti è possibile l’accesso al credito.

Per chi non rientra nella categoria dipendenti o pensionati e intende saldare prestiti mal pagati, per prima cosa dovrà regolarizzare gli impegni in corso, dopodiché trascorsi i tempi previsti ed ottenuta la cancellazione dalle banche dati, potranno richiedere nuovamente prestiti personali.

Per sapere come leggere i dati presenti in crif:

http://www.4credit.it/4blog/come-leggere-i-dati-creditizi-eurisc-%E2%80%93-crif.html

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