La documentazione necessaria per l’istruttoria e per la presentazione in banca di una domanda consiste in:

Documentazione di identità
Documentazione di reddito, che varia a seconda dell’attività svolta dal cliente
Documentazione dell’immobile
Documentazione relativa a finanziamenti in corso ed eventuale contratto di affitto.

Si tratta insomma di una relazione che viene preparata e presentata alla banca per richiedere formalmente un finanziamento.

La prima parte della relazione contiene i dati circa la caratteristica del tasso, la cifra richiesta e il periodo desiderato nonché la % del richiesto rispetto al valore dell’immobile.
La seconda parte contiene tutti i riferimenti riguardanti la situazione personale dei clienti.
La terza, una descrizione dettagliata della situazione familiare, reddituale e quant’altro fosse necessario.
In ultimo, una descrizione dell’immobile che si intende acquistare.

Per la valutazione delle caratteristiche dei clienti, si devono rispettare alcuni parametri che in ogni caso variano da banca a banca e comunque restano sintetizzati in una tabella facilmente consultabile.

Tali parametri sono:
nel pagamento dell’ultima rata, gli intestatari del mutuo non devono superare il 85° anno di età;
il rapporto < rata -reddito al netto dei finanziamenti > si deve aggirare sul 30-40% a seconda dei casi (in certe particolari condizioni può raggiungere anche il 52%).
I clienti non devono mai essere stati protestati o aver avuto segnalazioni per ritardati o mancati pagamenti presenti in banca dati (che si concretizzano in una CR e un CRIF puliti).

La valutazione da parte di una banca di una domanda di mutuo, è composta in genere di due fondamentali step:
Analisi dei dati e controlli CRIF e CR da parte del responsabile ufficio mutui della filiale, per un eventuale aggiustamento della richiesta. E un conseguente esame mediante l’inserimento dei dati in un software che valuta la pratica, facendo controlli sul rapporto rata-reddito, cifra richiesta, età, condizioni di solvibilità ecc..

Tale programma funziona come un semaforo, non solo per intelligenza ed emotività, ma anche per il modo in cui risponde: dà esito rosso se per la richiesta non ci sono i presupposti minimi per l’accettazione; giallo se deve essere sottoposta ad una più attenta valutazione dell’analista; verde se l’analista deve solo dare l’OK subordinato al controllo dei dati.

La seconda fase, conseguente al semaforo verde o giallo, è quella della valutazione da parte dell’ufficio mutui della sede centrale in cui c’è un analista che valuta i dati.

In sintesi:
in questa fase si preparano i documenti per arrivare alla fase finale, il rogito. Nei rapporti con i vari interlocutori, nella stesura degli ultimi documenti e nella preparazione degli assegni stessi l’agente 4Credit ti seguirà passo passo, in modo attento e preciso.

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