4Credit

Vuoi diventare mediatore ma non hai esperienza? Penseremo noi a formarti.

Sei già mediatore e vuoi affidarti ad una struttura organizzata senza pesanti costi da franchisee? Abbiamo la soluzione per te.

L’obiettivo di questo progetto è creare STABILITA’, VISIBILITA’, INNOVAZIONE e SUCCESSO.

Per la realizzazione del progetto FARE IMPRESA INSIEME, la società 4CREDIT e l’Impresa (pur nella reciproca autonomia ed indipendenza) mettono a disposizione le proprie Risorse, Strutture operative e know how (quale, in via esemplificativa: formazione, addestramento, canali di sviluppo, relazioni per acquisire nuove quote di mercato nel settore dei mutui/finanziamenti) per raggiungere l’obiettivo di STABILITA’, VISIBILITA’, INNOVAZIONE e SUCCESSO.

L’obiettivo PERTANTO è creare un gruppo che condivida Filosofia e Programmi di un’Azienda in forte crescita, il tutto nel pieno rispetto di Attività, Ruoli e Risorse profuse dai singoli Attori che condividono il progetto.

4 CREDIT mette a disposizione, grazie alla collaborazione con oltre 15 istituti finanziari, i seguenti prodotti e servizi:

• Mutuo (prima casa, ecc)
• Prestiti Personali e Aziendali e apertura di Linee di Credito Aziendali
• Cessione del Quinto di Stipendio (dipendenti e pensionati)
• Delegazioni di Pagamento
• Supporto informatico per caricamento pratiche
• Affiancamento e Supervisione presso la Direzione generale di Reggio Emilia e presso la struttura dell’Impresa mediante consulenza
• Formazione Tecnico/Commerciale di Vendita e Marketing tenuta dal personale di 4 CREDIT FRANCHISING sui programmi di sviluppo
• Portafoglio clienti da gestire

Caratteristiche e parametri per aderire a questo Progetto sono:

• Iscrizione all’Ufficio Italiano Cambi in qualità di Agente in attività finanziaria/Mediatore Creditizio
• ZERO FEE d’ingresso
• ZERO ROYALTY MENSILE
• Serietà e Trasparenza
• Professionalità

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4Credit

Se una persona paga le sue rate mai alle scadenze dovute, e sempre irregolarmente, queste informazioni visibili dalla CRIF, lo mostrano come un cattivo pagatore: certamente non sarà ben visto agli occhi di una banca interpellata per un prestito. Mentre nella Centrale dei Rischi la posizione del pagatore è inserita solo a protesto avvenuto, in CRIF tali dati sono visibili sin dall’inizio della sofferenza.

Questo “archivio” inoltre contiene dati concernenti la delibera o l’erogazione di un mutuo come pure la sua sola richiesta o informazioni circa la situazione finanziaria del rimborso di un prestito (anche per importi minimi).

Proprio per questo, la cattiva conduzione del rimborso di un irrisorio prestito, può pregiudicare anche la richiesta di un mutuo di consistente cifra.

Vedi anche:

Cancellazione dati dal Crif: http://www.4credit.it/4blog/crif-cancellazione-come.html

Come leggere i dati in Crif: http://www.4credit.it/4blog/banca-dati-crif-come-leggere-i-dati-presenti.html

4Credit

E’ caratterizzato da due distinte fasi: atto di compravendita e atto di mutuo (logicamente se la parte acquirente acquista l’immobile tramite mutuo casa e non con mezzi propri).
Nella prima fase, nell’ufficio del notaio ci sono oltre a quest’ultimo anche il venditore, il compratore e l’agente immobiliare. Il notaio legge alle parti ad alta voce il contratto di compravendita, che è caratterizzato da 5 o 6 pagine, e che descrive il proprietario dell’immobile, l’immobile stesso e il compratore.

Gli atti notarili sono disciplinati dalla legge del 16 febbraio 1913 n 89 (ovvero la legge notarile) e fra le varie cose la stessa precisa che gli atti notarili debbono essere redatti a mano, a macchina o stampati. Il notaio dovrà in tutti i casi redigere l’atto e leggerlo personalmente davanti le parti e loro due testimoni a meno che gli stessi non siano in grado di leggere e scrivere (compratore ed acquirente). Il notaio dovrà accertarsi e sottoscrivere nell’atto di essere certo dell’identità delle persone presenti, ovvero dovrà identificarle visionando i rispettivi documenti d’identità in originale.

Successivamente, entra il funzionario della banca e il notaio legge l’atto di mutuo, descrivendo l’ammontare deliberato, la tipologia di tasso, la consistenza delle rate, la durata ecc. Fatto ciò, si procede alle firme e il funzionario consegna gli assegni.
La strada è giunta a destinazione.
Il sogno si è realizzato.

4Credit

La Banca centrale europea ha deciso nei giorni scorsi una nuova stretta monetaria, alzando di un quarto di punto i tassi d’interesse di Eurolandia. Lo ha deciso il Consiglio direttivo che si è riunito a Francoforte. Il tasso di rifinanziamento principale sulle operazioni pronte contro termine, sale al 4,00%, quello marginale al 5,00% e quello sui depositi overnight al 3,00%.

Con questo rialzo, il secondo dall’inizio dell’anno, la Bce porta il costo del denaro ai massimi di quasi sei anni e a livelli mai visti dopo gli attacchi alle Torri gemelle.

Per trovare un livello dei tassi così alto bisogna infatti risalire all’agosto del 2001, quando il costo del denaro viaggiava al 4,25%, prima che il 17 settembre venisse tagliato di 50 punti base al 3,75%, dopo lo scossone sui mercati finanziari dovuto agli attacchi alle Torri gemelle dell’11 settembre.

Differenza con gli Usa. Dopo che la Bce oggi ha rialzato il tasso di rifinanziamento di un quarto di punto, il divario fra il costo del denaro negli Usa ed in Eurolandia è sceso a 1,25 punti percentuali. Il tasso-base nell’Eurozona è infatti pari al 4,00%, mentre quello sui Fed Funds statunitensi si attesta al 5,25%.

Mutui e credito al consumo. Stangata in arrivo per chi paga mensilmente il mutuo di casa. Il nuovo rialzo deciso dalla Bce, che ha portato il costo del denaro al 4%, si farà infatti sentire per le famiglie innanzitutto sui prestiti, con un aggravio fino ad oltre 340 Euro all’anno per i mutui e con un peso maggiorato anche delle rate sul credito al consumo. Qualche buona notizia tuttavia non mancherà, visto che il decreto Bersani sulle liberalizzazioni ha obbligato le banche ad aumentare contemporaneamente tassi attivi e passivi. Il che significa che a crescere con i tassi di riferimento saranno anche i tassi di interesse sui conti correnti. Qualche beneficio arriverà inoltre anche per le famiglie che decideranno di investire in Bot e Cct i cui rendimenti saliranno a partire dalle prossime aste.

Le dolenti note saranno però soprattutto sui mutui, cresciuti enormemente negli ultimi anni (dal 2004 al 2006 l’ammontare, secondo i dati della Banca d’Italia, è passato da 184 miliardi a 225 miliardi di Euro). Per 100.000 Euro a 10 anni con un tasso del 5,75%, l’Adusbef calcola un rincaro di 148,80 Euro l’anno. Per lo stesso importo, con lo stesso tasso del 5,75%, a 15 anni l’aumento della rata annuale sarà invece, secondo l’associazione dei consumatori, di 159,60 Euro annui, mentre a 20 anni l’aumento è di 170,40 l’anno. Per un mutuo invece da 200.000 Euro il rincaro a 10 anni è di 297,60 Euro l’anno, a 15 anni è di 319,20 e a 20 anni è di 340,80 l’anno.

Con il rialzo dei tassi diventa più oneroso anche ricorrere al credito al consumo e quindi acquistare tutti quei prodotti, dalla Tv agli elettrodomestici, dalle auto ai viaggi, che si pagano sempre più spesso con pacchetti di rate, concessi da banche e finanziarie.

Fonte: Ansa

La delibera in ogni caso è subordinata a talune condizioni tra le quali c’è il sussistere del valore sufficiente della perizia.
Il tempo che intercorre dalla delibera all’atto dal notaio dipende principalmente dalla disponibilità dello stesso e dalla rapidità con cui noi eseguiamo tutte le operazioni necessarie al buon esito e alla chiusura della pratica.

Di norma i passaggi da seguire sono i seguenti:

Dopo aver avuto la delibera, si deve provvedere a periziare l’immobile; generalmente quasi tutte le banche utilizzano periti interni, che sono geometri convenzionati con l’istituto di credito stesso.

Bisogna quindi fissare l’appuntamento con l’agente immobiliare e con il perito, per andare fisicamente a vedere l’immobile. In caso contrario, provvederà 4Credit stessa a incaricare un
professionista per procedere alla perizia.

Contestualmente si chiede alla banca il valore del netto erogato. Dal valore della delibera, le banche trattengono un certo ammontare imputabile a varie spese quali: imposta di registro (0,25% per acquisto prima casa), spese di istruttoria, perizia, assicurazioni, ecc. Tali spese possono variare a seconda dei diversi istituti di credito. Sicuramente l’incidenza del costo assicurativo è di fondamentale rilevanza. Tutte le banche esigono un’assicurazione incendio e scoppio sull’immobile, obbligatoria per legge. Le polizze più costose sono quelle che tutelano in caso di morte e sulla copertura dei tassi.

Si interpella poi un notaio per fissare una data per il rogito. La scelta del notaio è demandata al compratore, che in molti casi l’affida a qualcuno di nostra fiducia. Al notaio si comunicano tutti i riferimenti della banca e della pratica. Il notaio provvede poi a mandare il cosiddetto Voto Legale alla banca, che è la dichiarazione che certifica lo stato di proprietà dell’immobile e le eventuali
ipoteche che su di esso dovessero gravare. Inoltre il notaio procede alla stesura dell’atto di compravendita.

Dopo aver preparato uno schema che sintetizza i costi, si va a realizzare un elenco degli assegni e del contante lo si manda via fax alla banca, e ci si accerta che essa abbia ricevuto dal notaio il voto legale e che a sua volta abbia mandato a quest’ultimo la minuta, che il contratto di mutuo. Una volta organizzato l’atto si procede all’apertura del Conto Corrente presso l’istituto di credito
erogante. Quasi tutte le banche, chiedono la canalizzazione dello stipendio, ovvero l’addebito dello stesso sul C/C aperto presso di loro, in modo che possano comodamente trattenersi mensilmente la rata e allo stesso tempo monitorare continuamente la situazione reddituale. Se foste interessati a mantenere il conto corrente presso il vostro Istituto di credito esiste la possibilità di accendere un
mutuo con “banche senza sportello”, pagando quindi la rata con addebito su conto (RID).

In sintesi:

in questa fase si preparano i documenti per arrivare alla fase finale, il rogito. Nei rapporti con i vari interlocutori, nella stesura degli ultimi documenti e nella preparazione degli assegni stessi l’agente 4Credit ti seguirà passo passo, in modo attento e preciso.

Documentazione di identità
Documentazione di reddito, che varia a seconda dell’attività svolta dal cliente
Documentazione dell’immobile
Documentazione relativa a finanziamenti in corso ed eventuale contratto di affitto.

Si tratta insomma di una relazione che viene preparata e presentata alla banca per richiedere formalmente un finanziamento.

La prima parte della relazione contiene i dati circa la caratteristica del tasso, la cifra richiesta e il periodo desiderato nonché la % del richiesto rispetto al valore dell’immobile.
La seconda parte contiene tutti i riferimenti riguardanti la situazione personale dei clienti.
La terza, una descrizione dettagliata della situazione familiare, reddituale e quant’altro fosse necessario.
In ultimo, una descrizione dell’immobile che si intende acquistare.

Per la valutazione delle caratteristiche dei clienti, si devono rispettare alcuni parametri che in ogni caso variano da banca a banca e comunque restano sintetizzati in una tabella facilmente consultabile.

Tali parametri sono:
nel pagamento dell’ultima rata, gli intestatari del mutuo non devono superare il 85° anno di età;
il rapporto < rata -reddito al netto dei finanziamenti > si deve aggirare sul 30-40% a seconda dei casi (in certe particolari condizioni può raggiungere anche il 52%).
I clienti non devono mai essere stati protestati o aver avuto segnalazioni per ritardati o mancati pagamenti presenti in banca dati (che si concretizzano in una CR e un CRIF puliti).

La valutazione da parte di una banca di una domanda di mutuo, è composta in genere di due fondamentali step:
Analisi dei dati e controlli CRIF e CR da parte del responsabile ufficio mutui della filiale, per un eventuale aggiustamento della richiesta. E un conseguente esame mediante l’inserimento dei dati in un software che valuta la pratica, facendo controlli sul rapporto rata-reddito, cifra richiesta, età, condizioni di solvibilità ecc..

Tale programma funziona come un semaforo, non solo per intelligenza ed emotività, ma anche per il modo in cui risponde: dà esito rosso se per la richiesta non ci sono i presupposti minimi per l’accettazione; giallo se deve essere sottoposta ad una più attenta valutazione dell’analista; verde se l’analista deve solo dare l’OK subordinato al controllo dei dati.

La seconda fase, conseguente al semaforo verde o giallo, è quella della valutazione da parte dell’ufficio mutui della sede centrale in cui c’è un analista che valuta i dati.

In sintesi:
in questa fase si preparano i documenti per arrivare alla fase finale, il rogito. Nei rapporti con i vari interlocutori, nella stesura degli ultimi documenti e nella preparazione degli assegni stessi l’agente 4Credit ti seguirà passo passo, in modo attento e preciso.

4Credit

Cosa cambia dunque con la nuova legge?

Il mutuo può essere spostato da una banca all’altra senza alcun costo (portabilità): una possibilità in più per il consumatore, uno stimolo in più per la concorrenza.

Il passaggio va in ogni caso segnalato alla Conservatoria, con allegata una copia autentica dell’atto di surrogazione (è sufficiente una scrittura semplice autenticata)

Il mutuo può essere estinto prima della naturale scadenza a costo zero: per chi ha acceso un mutuo dopo il 2 febbraio 2007 l’estinzione anticipata è gratis.

Per chi invece lo avesse acceso in precedenza buone novità: Abi/associazioni dei consumatori hanno trovato un accordo che viene incontro anche ai mutui precedenti il fatidico 2 febbraio.

In particolare: se i mutui sono estinti nei due anni precedenti la scadenza, la penale rimane zero.
Se nel terzultimo anno, 0,20 %. Per conoscere l’intero quadro della situazione potete chiedere oppure contattarci direttamente

L’ipoteca sui mutui immobiliari viene cancellata, senza autentica del notaio: attenzione però, manca ancora l’operatività, questione di giorni comunque (la data prevista è il 2 giugno, in attesa del provvedimento dell’agenzia del Territorio).

In conclusione: se avete ulteriori richieste restiamo a disposizione, con lo spazio commenti, via email o telefonicamente.

E un’ ulteriore raccomandazione: fate valere i vostri diritti nel caso gli istituti vi addebitino costi o penali ormai cancellate.

4Credit