mi chiamo Massimo e sono un operaio di Milano. Ho diversi finanziamenti in corso e volevo capire se posso chiedere un altro finanziamento. Tutti i finanziamenti che ho per adesso li ho sempre pagati regolarmente. Chiedo un altro finanziamento perché dovrei comprare la macchina. L’unica cosa è che facendo un nuovo finanziamento, non vorrei trovarmi in difficoltà nel pagare le altre rate. D’altro canto non posso fare altrimenti. Considerate tutte le rate dei finanziamenti, circa 450 euro al mese, secondo voi ho possibilità di ottenere questo nuovo finanziamento?

Commento di Massimo

- finanziamenti tradizionali, tramite il prestito personale, ma se eccessivamente indebitati conviene prima richiedere un consolidamento debiti e successivamente valutare la reale esigenza di nuova liquidità (questo prestito prevede la regolarità in banca dati da parte del richiedente ed eventuale garante)

- finanziamenti tramite la cessione del quinto stipendio o pensione; questa soluzione agevola al credito anche chi ha segnalazioni in banca dati come cattivo pagatore. Il nostro augurio è poter soddisfare il maggior numero di clienti interessati a cerco finanziamenti.

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Le istituzioni creditizie possono così conoscere in ogni istante qual è l’esposizione globale e quindi cautelarsi contro i rischi derivanti dalla concessione di fidi multipli ad un unico soggetto da parte di più aziende di credito. La CR censisce le posizioni superiori a € 25.000. I crediti in sofferenza, sono però comunicati qualunque sia il loro importo.

Sofferenza in caso di piccolo finanziamento intesa non come ritardo dei pagamenti, ma come mancato pagamento, in particolar modo i protesti. La comunicazione dei dati alla CR da parte delle banche è obbligatoria. L’aggiornamento della stessa avviene ogni 2 mesi.

Il Collar permette di contenere le oscillazioni del parametro Euribor all’interno di un corridoio, delimitato in alto dal livello strike del Cap e, in basso, dal livello strike del Floor.

Trattandosi di uno strumento di copertura particolarmente più sofisticato, si addice ad aziende che presentino in misura più accentuate le tre caratteristiche già citate per gli swap: standing creditizio, cultura finanziaria, significativi volumi di massa debitoria. Si tratta di un ulteriore strumento di diversificazione nelle coperture del rischio tassi e va sostanzialmente visto in aggiunta/completamento di coperture già in essere mediante IRS.

Nel Collar, quando l’Euribor risulta superiore allo strike del Cap, l’azienda riceve il differenziale dalla controparte e, in questo modo, limita ilrialzo del parametro al livello strike del Cap. Se invece l’Euribor risulta inferiore allo strike del Floor, l’azienda (venditrice del Floor) paga il differenziale alla controparte. All’interno del corridoio, l’opzione non scatta e quindi l’azienda resta a mercato, ovvero paga oneri finanziari direttamente conseguenti all’andamento dell’Euribor.

Condizioni di mercato: I premi delle due opzioni (Cap e Floor) sono trattati dai rispettivi market maker e risentono della volatilità del sottostante (Euribor) nonchè della durata dell’opzione.
Costo effettivo: La peculiarità tecnica del Collar consiste nel fatto che l’azienda finanzia l’acquisto del Cap con la vendita del Floor. Il Collar ideale è quello cosiddetto “zero cost”, dove cioè i premi delle due opzioni si elidono completamente fra loro, comportando un esborso nullo.

Naturalmente occorre verificare la congruità dei livelli strike che ne derivano, soprattutto quello del Cap, poichè esso rappresenta la “vera” copertura al rialzo dei tassi.

Normalmente nel Collar zero cost si parte fissando lo strike del Cap e si vede quanto alto deve salire lo strike del Floor per annullare l’esborso a pronti. La contrazione del canale (funzione anche della durata temporale dell’opzione) rappresenta in estrema sintesi il costo implicito per l’azienda.

CAP: CAPPED RATE = tasso soglia.

È un prodotto venduto in caso di mutuo tasso variabile con il quale si delimita un tasso massimo oltre il quale il cliente non corrisponde interessi alla banca. Per il cliente un modo di tutelarsi nel caso di innalzamento dei tassi; stabilito per esempio un tasso massimo del 7%, se i tassi dovessero salire oltre questa soglia, il cliente riconoscerà alla banca interessi sino al massimo concordato (appunto il 7%). Le durate sono 3 5 7 anni.

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