I finanziamenti auto sono generalmente offerti dalle stesse concessionarie auto a cui il consumatore si rivolge, ma è possibile richiedere anche ad una finanziaria o ad una banca un prestito personale non finalizzato per acquistare l’auto.

Le condizioni generalmente applicate ai finanziamenti auto tramite concessionaria sono molto interessanti in quanto in questi anni le politiche commerciali delle finanziarie hanno spinto particolarmente questa opportunità.

Ultimamente però si sta assistendo ad un rialzo dei tassi d’interesse applicati ai finanziamenti auto anche tramite concessionaria, questo perché è in costante crescita il numero di clienti che sta tardando il pagamento delle rate.

Il mancato pagamento di rate di finanziamenti comporta la segnalazione in banca dati come cattivi pagatori.

Questo segnalazioni limitano l’accesso al credito, ma per dipendenti e pensionati non lo escludono. Infatti solo queste due categorie potranno richiedere un prestito personale tramite cessione del quinto e solo per i dipendenti anche la delega di pagamento.

Il vantaggio di questi due finanziamenti è la praticità di rimborso della rata in quanto addebitata direttamente sul reddito del cliente (busta paga o pensione) oltre a consentire un piano di ammortamento fino a 120 mesi.

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Il finanziamento per protestati è la cessione del quinto di stipendio o pensione e/o la delega di pagamento.

Il primo finanziamento è una soluzione concessa sia a dipendenti che pensionati, mentre la delega di pagamento è un finanziamento concesso ai soli lavoratori dipendenti salvo autorizzazione da parte dell’amministrazione dell’azienda.

Questo finanziamento si caratterizza dal rimborso delle rate tramite addebito diretto sul reddito percepito dal cliente, busta paga o pensione.

Per attivare questo finanziamento bisognerà richiedere:

• il certificato di stipendio (per i dipendenti)
• la quota cedibile (per i pensionati)

Nel caso in cui il cliente ha in corso una cessione del quinto, salvo per per i casi ante termine, questo finanziamento può essere rinnovato; sarà sufficiente richiedere il conteggio estintivo alla finanziaria con cui si ha in corso l’attuale cessione del quinto.

La cessione del quinto e la delega di pagamento consentono non solo a protestati ma anche a cattivi pagatori e pignorati, di ottenere un finanziamento con piano di ammortamento fino a 120 mesi.

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Questo prestito viene concesso sull’ipotesi del TFR che il dipendente accumulerà o presso la ditta o su un fondo pensione (aperto o chiuso).

Proprio per questo motivo l’importo erogato a favore del dipendente sarà ridimensionato rispetto ad una normale operazione di cessione del quinto di stipendio.

Essendo ridotto l’importo erogato a favore del cliente, la durata di ammortamento del prestito personale generalmente è limitata ad un massimo di 72 mesi. Inoltre il cliente non riesce a sfruttare tutto il quinto disponibile.

Per richiedere un prestito personale tramite cessione del quinto no tfr un dipendente neoassunto dovrà richiedere in amministrazione la compilazione del certificato di stipendio. In questo documento sono riportati tutti i dati reddituali del dipendente, compreso lo stipendio netto dal quale calcolare l’importo massimo della rata.

La cessione del quinto no tfr non è concessa a tutti i dipendenti; la valutazione è subordinata al tipo di azienda in cui il lavoratore è assunto.

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Sono segnalato in crif ed experian come cattivo pagatore per ritardi di pagamento. Inoltre per una precedente attività ho diversi protesti e un pignoramento in busta paga di Equitalia.

Ho bisogno di un prestito personale di 15000 per l’acquisto dell’auto, ma la mia banca non mi vuole concedere il finanziamento. Ho provato a chiedergli anche il prestito tramite la cessione del quinto di stipendio ma mi hanno detto che la mia azienda, anche se Spa, non avendo più di 16 dipendenti per loro non è fattibile.

Essendo pignorato, protestato e segnalato per ritardi di pagamenti, posso ottenere un prestito personale?

Inoltre vi segnalo che ho chiesto un anticipo del TFR e quindi anche questo so che mi può penalizzare per la cessione del quinto di stipendio.

Grazie Federico

Commento di Federico

La cessione del quinto pensionati è rivolta a:

• prestiti personali pensionati inps
• prestiti personali pensionati inpdap
• prestiti personali pensionati ipost

La cessione del quinto a pensionati può essere richiesta da coloro che percepiscono una pensione mensile non inferiore a 550,00, in quanto considerando una rata minima di euro 50,00 mensili, al pensionato dovrà rimanere un reddito minimo di sussistenza pari ad euro 458.

La cessione del quinto a pensionati prevede una copertura assicurativa vita obbligatoria per legge; maggiore è l’età del richiedente, maggiore sarà il costo del premio assicurativo da riconoscere alla compagnia.

Anche per i pensionati, la cessione del quinto di stipendio è diventata un diritto di legge, in base a quanto stabilito con la legge 80/2005 e relativo DM313 del Dicembre 2006.

Per chi ha già una cessione del quinto sulla pensione, per prima cosa bisognerà verificare se la stessa è rinnovabile. In caso positivo, dopo aver richiesto il conteggio estintivo alla finanziaria, si procedere con il calcolo del nuovo netto erogato a favore del pensionato.

In modo facile e veloce potrete ottenere un prestito personale di importo anche superiore ad euro 30000 rimborsabile con un ammortamento fino a 120 mesi.

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Prestiti online anche se segnalati crif, experian o ctc preclude la possibilità di richiedere un prestito personale con addebito delle rate sul conto corrente, ma le due soluzioni possibili sono:

• cessione del quinto di stipendio o pensione
• delega di pagamento (questo prestito personale è concesso solo ai dipendenti e non ai pensionati)

Altre soluzioni di prestiti online anche se segnalati non ne esistono. Anche coinvolgere un garante non serve a nulla. Considerate le evidenze negative presenti in banca dati a nome del richiedente, il supporto del garante non è sufficiente a far digerire le segnalazioni negative agli occhi della finanziaria.

I prestiti online anche se segnalati offrono comunque condizioni economiche (TAN e TAEG) spesso più vantaggiose rispetto un semplice prestito personale. Consentono un piano di ammortamento fino a 120 mesi ed in base alla rata calcolata da certificato di stipendio o quota cedibile, al cliente potrà essere erogato un prestito personale di importo anche superiore ad euro 30000.

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Non tutte le società finanziarie valutano richieste di cessione del quinto di dipendenti di piccole aziende, ma limitano la loro offerta a dipendenti statali, pubblici e privati di grandi aziende.

4Credit, grazie ai suoi partners, è in grado di soddisfare richieste di prestito personale tramite cessione del quinto anche a dipendenti di piccole aziende, quindi snc, sas, srl con meno di 16 dipendenti.

Generalmente il numero minimo di dipendenti, il capitale sociale e la ragione sociale dell’azienda, sono gli elementi discriminanti sulla fattibilità di una pratica di cessione del quinto e/o delega di pagamento.

Noi possiamo soddisfare richieste di cessione del quinto anche se il dipendente è assunto presso una snc con almeno 5 dipendenti.

Vedi anche: 4Credit Cessione del quinto: numero dipendenti minimi richiesti

Oltre ai requisiti sopraccitati, la valutazione di una richiesta di cessione del quinto di piccole aziende e non solo, dipende da una serie di altri fattori come ad esempio l’età anagrafica del dipendente ed in particolar modo l’anzianità contributiva, l’affidabilità dell’azienda, lo stato di salute del dipendente ed altro ancora.

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Il finanziamento ai chi è protestato è concesso se esistono i presupposti per l’addebito delle rate direttamente dal reddito percepito, quindi o busta paga o pensione.

Nello specifico stiamo parlando della cessione del quinto di stipendio o cessione del quinto della pensione.

Per i soli dipendenti esiste un ulteriore possibilità, la delega di pagamento.

La cessione del quinto, come la delega di pagamento, è un finanziamento che prevede due requisiti fondamentali:

• la rata massima rimborsabile è vincolata al quinto (1/5) della retribuzione netta, dato che si evince dal certificato di stipendio o dalla quota cedibile
• il piano di ammortamento non può superare i 120 mesi

Questo finanziamento è concesso non solo a chi è protestato, ma anche a chi è segnalato in banca dati come cattivo pagatore o a chi è pignorato.

La cessione del quinto è un finanziamento, pratico, sicuro e conveniente. Spesso infatti le condizioni di TAN e TAEG applicati al finanziamento sono più  convenienti rispetto a quelli applicati ad un prestito personale di pari durata ed erogato.

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Il consolidamento debiti può essere effettuato anche tramite la cessione del quinto di stipendio e/o la delega di pagamento.

Nel caso in cui questi due prestiti personali sono già impegnati, il prestito personale per consolidamento debiti è percorribile tramite un prestito personale fino ad euro 30000 rimborsabile con un ammortamento massimo di 120 mesi.

Pertanto se si hanno in corso cessione del quinto e/o delega di pagamento e si intende consolidare i propri debiti, bisogna verificare che la somma dei debiti in corso non sia superiore ad euro 30000. Al contrario, si può valutare di consolidare una sola parte di debiti, con montante non superiore ad euro 30000.

In quest’ultimo caso è consigliato estinguere i finanziamenti con rate elevate, così al cliente aumenterà il reddito di sussistenza (differenza fra reddito percepito ed impegni in corso).

Per poter procedere con un prestito personale per consolidamento debiti, escludendo la cessione del quinto e la delega di pagamento, il richiedente dovrà essere censito in banca dati come buon pagatore, non dovranno essere presenti altre richieste di finanziamento, per importi elevati è consigliata la firma di un garante.

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I prestiti online consentono di richiedere in pochi minuti la liquidità necessaria per far fronte ai propri impegni.

Logicamente in presenza di crif negativa, le richieste di prestiti online si limitano a due finanziamenti specifici, la cessione del quinto di stipendio e/o delega di pagamento.

Anche questi due finanziamenti possono essere richiesti tramite prestiti online; la valutazione della pratica, fatto salvo se la finanziaria accede alle informazioni crif, è subordinata al giudizio espresso dalla finanziaria ed assicurazione nei confronti dell’amministrazione (ditta o ente previdenziale) a cui fa riferimento il cliente.

Potrebbe infatti essere rifiutata una cessione del quinto o delega di pagamento perché la ditta in cui si lavora non rispecchia requisiti minimi richiesti.

In questo caso ottenere prestiti online sarà ancora più complesso, a maggior ragione per la crif negativa.

In tutti i casi per richiedere prestiti online con crif negativa, se si procede con cessione del quinto e/o delega di pagamento bisognerà verificare:

• il certificato di stipendio (se dipendente)
• la quota cedibile (se pensionato)
• richiedere il conteggio estintivo se ci sono altre cessioni i corso
• verificare l’età anagrafica del richiedete
• calcolare l’importo della rata massima
• calcolare un preventivo in base al piano di ammortamento

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